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房贷提醒:还剩最后一个月 选LPR还是固定利率?

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(原标题:房贷重点提醒:还剩最后一个月 选LPR还是固定利率?)

问题一:LPR是什么?

LPR的中文名叫贷款市场报价利率,现在发放的贷款都是基于LPR定价的。

按规定,2020年1月1日前已经发放的,或者签了合同但还没有发放的贷款,参考贷款基准利率和浮动利率的贷款可以转换为锚定LPR。

不过要注意,公积金个人住房贷款利率不需转换。

问题二:怎么转成LPR?

第一步:确定点差

【点差=转换前的房贷利率-相应期限LPR】

比如说,您房贷是上浮10%,按照现在执行的利率水平4.9%计算,您转换前的房贷利率就是5.39%。按照央行规定,在个人房贷转换期间均锚定2019年12月的LPR,该月5年期以上LPR为4.8%。

根据上述,您的点差=5.39%-4.8%=0.59%或59个基点。

点差在合同剩余期限内固定不变。

第二步:确定房贷利率

【转换后的房贷利率=重定价日的相应期限LPR+点差】

转换为LPR时可以重新约定重定价周期,商业性个人住房贷款的重定价周期最短为一年,也就是说一年内房贷利率不会发生变化。据记者了解,多家银行可选择的重定价日为每年1月1日,或按贷款放款日对应的日期。

假如您的重定价日为1月1日,那么2020年由于锚定2019年12月LPR,您的房贷利率不会发生变化。而2021年转换后的房贷利率=2020年12月的LPR(假设为4.60%)+0.59%=5.19%,较2020年将下降20个基点。

也就是说,这次重定价日的LPR比上次变化了多少,您的房贷利率也就会调整多少。

问题三:选LPR还是固定利率?

您有两个选项,转为LPR,或转成固定利率。

家住北京海淀区的张女士说:“感觉LPR很麻烦,今天低了明天高了,算起来很费劲,我还是愿意选择固定利率。并且我也没有太明白LPR究竟是什么,所以不敢转换成LPR浮动利率。”

王女士则表示,自己会选择LPR浮动利率。“以后利率可能会逐步下调,选择LPR还贷会比固定的要少,比较划算。”

中证君提示大家,固定利率到合同到期都不变,所以如果您认为LPR会涨,那么固定利率肯定更合适;如果您认为LPR会跌,那么选择锚定LPR您的房贷利率也就会走低。

广发证券分析师周君芝解释,从中长期来看,利率长期缓步下行。从长周期维度看,选择根据LPR浮动大概率会优于固定利率。短期来看,5年期以上LPR的利率弹性取决于房地产调控的思路。随着房地产调控逐渐从侧重需求端转变为侧重供给端,地产周期波动幅度大概率趋于收敛。

下图是全国银行间同业拆解中心公布的LPR走势图,给大家参考。



问题四:不转会怎么样?

不过需要提醒的是,存量个人贷款的定价基准转换原则上至8月31日结束。若未在此前转换,则银行会自动调整为LPR浮动利率或固定利率,具体是哪种各家银行标准不一。

比如,某股份行已于今年4月初统一将在转换范围内的商业性个人住房贷款的定价基准转换为LPR。同时,也上线了转回和恢复为人行基准利率模式的功能,用户可在8月31日之前自行操作转回。若在8月31日之前没有自行调整,则系统默认为是LPR浮动利率模式。

当然也有银行表示,若未能在8月31日前办理定价基准转换,该行不会强制进行转换,贷款利率仍按原合同方式执行。

中证君在这里提醒大家,在8月31日之前,您可以选择通过电子银行或手机银行进行办理,这样您就不用去柜台,在电子银行上确定即可。或者您也可以选择挑个方便的时间到银行柜台办理相应业务。

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