存量贷款定价“换锚”如期启动，将如何影响你我？

3月1日，存量贷款定价“换锚”如期启动，不少人已收到银行推送的公告和信息。这持续半年之久的“换锚”，将如何影响你我生活?到底该怎样选择“新锚”?抗击疫情的特殊时期，“换锚”如何开展?这些引起市场普遍关注。

如期“换锚”释放引导利率下行信号

继新发放的贷款顺利“换锚”后，存量贷款定价基准转换也如期而至。

中国人民银行去年底发布公告称，2020年3月1日至8月31日，将进行存量浮动利率贷款的定价基准转换。客户可与金融机构协商决定“换锚”为贷款市场报价利率(LPR)，还是转为固定利率。

此次存量贷款定价“换锚”的范围不小，2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的存量浮动利率贷款，基本上都要进行转换。这其中既包括企业贷款，也包括个人消费经营类贷款和个人住房贷款(公积金个人住房贷款除外)，关系着千家万户的“钱袋子”。

为什么要转换定价基准?专家介绍，此前银行的贷款利率主要是基于基准贷款利率，如果基准贷款利率长期保持稳定，政策利率的变化就不容易传导到实际贷款利率。为此，人民银行决定改革完善LPR形成机制，要求各行在新发放的贷款中主要参考LPR定价，并稳妥推进存量贷款定价基准转换。

LPR改革推开后，带来了怎样的变化?

数据显示，去年12月新发放企业贷款加权平均利率为5.12%，较LPR改革前的7月下降0.2个百分点。经过7次调整后，目前1年期LPR较首期下调了20个基点，较同期限基准利率下降了约30个基点。

可见，随着LPR报价稳中有降，企业贷款利率显著下降，这无疑利好企业发展。

“目前来看，贷款利率下行还有一定空间，下一阶段要继续采用改革的办法，通过改善体制机制，把市场利率的下降空间挖掘出来。”人民银行副行长刘国强表示，LPR改革推进比较顺利，目前增量贷款基本上是参考LPR进行定价。要继续按原计划推进存量贷款定价基准转换，以便引导整体市场利率和贷款利率继续下行。

房贷月供变化或取决于年底LPR走势

最近一段时间，到底转换为LPR还是固定利率，成为令不少人“烧脑”的选择题。毕竟定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

中国民生银行首席研究员温彬认为，在预期LPR下降的背景下，客户选择浮动利率报价会比较合适。但同时要注意，在通胀上行等因素影响下，LPR也不排除会进入上升周期，浮动利率也可能随之走高。

转换完成后，2020年存量房贷的月供会变化吗?对此，央行有关负责人曾明确表示，为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。

专家表示，目前，大多数存量房贷的重定价周期为1年，重定价日一般为每年1月1日。据此，转换后的第一个重定价日应该是2021年1月1日，而存量房贷的月供将根据2020年12月发布的5年期以上LPR进行调整。这意味着，即便当下选择转换为LPR，今年存量房贷的月供也不会发生变化。

明年1月1日后，LPR变动将对存量房贷月供产生多大影响?

存量房贷利率将采用LPR加点的形式计算，加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值，而且差值可为负值。

经记者测算，不论原来房贷利率是基准利率上浮10%，还是打九折，如果贷款100万元、20年等额本息还款，2020年12月发布的5年期以上LPR较2019年12月发布的每调整5个基点，月供将被影响二三十元。

特殊时期优先选择线上办理

对于存量浮动利率贷款定价基准转换，目前主要银行已完成相关准备工作，并通过多种渠道发布公告，明确了办理方式和细则。

工行的公告显示，疫情期间，客户可通过手机银行、智能柜员机、短信银行等渠道办理，确需线下办理的，可在疫情结束后前往网点办理。

在新冠肺炎疫情防控期间，为避免人群聚集、更方便快捷办理，银行大都倾向于通过线上和自助渠道办理。中行、农行、建行等多家银行在公告中表示，建议客户通过手机银行和网上银行渠道自助操作办理，后续将根据疫情防控进展情况，逐步开通线下渠道。

2019年末，我国个人住房贷款余额为30.2万亿元，同比增长16.7%。个人住房贷款受众广、笔数多，在防控疫情的特殊时期如何顺利推进转换工作，考验着每一家银行。

兴业银行相关人士介绍，因房贷客户数量较为庞大，为及时告知客户，将采取网站公告、手机银行公告、营业厅网点公告、短信通知等方式，做好客户通知和提示。同时，客户可联系客户经理或拨打银行客服电话沟通了解相关转换方案。

“疫情期间，要尽量争取线上办理。”刘国强认为，转换时间不变，但进度上可以有快有慢，转换总体上会按期完成。

业内人士建议，客户可避开定价基准转换初期及尾期的高峰期，在转换期内分散办理。定价基准转换不收取任何费用，也不会附加不合理条件，不要相信承办银行以外人员的电话或短信。定价基准变更后，特别是转换为LPR的，需届时关注还款变化并按时足额还款。