央行公告显示,自今年3月1日起,重新调整存量房贷利率,存量浮动利率贷款客户可以有两个选择:固定利率、LPR(贷款市场报价利率)调整,转换工作将于今年8月底前完成。
1年期贷款市场报价利率(LPR)为4.05%,5年期贷款市场报价利率(LPR)为4.75%。
相比上月,1年期LPR下降10个基点,5年期LPR下降了5个基点!(2020年1月份1年期和5年期分别4.15%、4.80%)。
今天,咱们就从LPR的诞生开始,一项一项慢慢聊。
LPR的诞生:LPR英文全称Loan Prime Rate,小名“老婆肉”,大名贷款基础利率。就是银行对外贷款的最低利率,一般只针对银行的最优客户!其真实身份是绿卡持有者。
时间还是要回溯到1929年美国大萧条时期。在经济危机碾压下,企业大量倒闭。银行的钱借不出去,资产过剩。于是,一些银行开始降低房贷门槛,降低贷款利率,将一些资质差的企业纳入客户群。结果,这些企业继续倒闭,造成银行坏账恶化!银行一看,这样下去不行呀!于是大家伙集合起来开了个会,大家商量来商量去,制定了一连串规则,其中有一条就是:规定了银行最优贷款利率(Prime Rate)。
LPR是什么:我国最开始是由央行划定的,当然也不是一锤子买卖,放款银行可以参照这个标准上下浮动。鉴于央行划定的这个数吧,它是个参考基础,还保留了小数点后几位数,比较准确,所以它叫:基准利率。
到了2013年的时候,央行决定放权,开始推动利率市场化改革,全面放开金融机构贷款利率管制。
为了实现央行确定向市场做主的平稳过渡,央行同年建立贷款基础利率LPR集中报价和发布机制。
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1、从银行站队选出一些综合实力雄厚的“小伙子”,组成利率报价天团
LPR报价银行团现由中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行、招商银行、浦发银行、中信银行、兴业银行以及城市商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银行组成。
2、这些银行每个工作日依据他们给到优质客户的贷款利率,向全国银行间同业拆借中心报送贷款基准利率。
3、全国银行间同业拆借中心剔除其中最高和最低的报价后,将剩余报价作为有效报价。
4、经过计算,得出贷款基础利率报价平均利率,对外公布。
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LPR利率“双降”,对楼市影响究竟有多大?
其一,5个基点的下调,象征意义大于实际意义,但传递了市场维稳的信号。LPR利率不同于以往的存贷款基准利率,一个月调整一次。相比单次微调,是否会出现趋势性调整无疑更为重要。
其二,楼市利率的微调,意味着调控正式从“遏制大涨”步入“防范大跌”的新阶段。稳楼市,既要遏制大涨,又要防范大跌。如果说前一阶段,遏制大涨一直都摆在第一位。那么从今年年中以来,“防范大跌”的紧迫性越来越突出。值得一提的是,在官方统计数据里,70个大中城市,已有35个城市二手房出现环比下滑,占比一半,下跌城市首次超过上涨城市,代表市场出现了转折信号。
其三,横盘,仍旧是目前最大的公约数。中国楼市是典型的政策市。在政策市面前,房地产从来不具备独立性,服务经济才是其存在的最大理由。楼市调控是松是紧,是宽是收,都要随着经济形势变动而变动。 就现实而言,横盘仍旧是最佳的结果。利用横盘来消化风险、释放压力,同时腾出手来发展制造业,刺激实体经济。稳住,横住,忍住,这可能是2020年中国楼市最大的基本面。