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算笔账:年终奖买理财还是提前还房贷?

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随着年终奖的发放,不少购房人有了闲钱。不过,一边是房贷的压力,一边是理财产品收益率持续下降,许多购房人开始纠结,用年终奖提前还款究竟值不值。

有购房人对《证券日报》记者表示,“且贷且珍惜,不考虑用年终奖提前还款”;但也有购房人盘算着要不要提前还房贷,“房贷利率跑赢了银行理财产品收益率,年终奖数量不小,提前还款可以减轻很大压力”。

提前还款VS理财

最佳选择因人而异

融360数据显示,春节前最后一周(1月25日-1月31日)银行理财产品平均预期年化收益率为4.30%,创一年半来的新低。

从不同银行类型来看,城商行发行理财产品451款,平均预期年化收益率为4.47%,股份制银行发行理财产品153款,平均预期年化收益率为4.44%,农信社和农村合作银行发行理财产品18款,平均预期年化收益率为4.36%,农商行发行理财产品410款,平均预期年化收益率为4.28%,外资银行发行理财产品14款,平均预期年化收益率为3.34%。

从产品期限来看,3个月以内产品351款,平均预期年化收益率为4.23%,3个月-6个月产品621款,平均预期年化收益率为4.30%,6个月-12个月产品489款,平均预期年化收益率为4.33%,12个月以上产品84款,平均预期年化收益率为4.35%。

在“宝宝”类产品方面,78只互联网宝宝产品的平均七日年化收益率为2.95%,连续三周“破3”。

《证券日报》记者计算发现,如果北京的购房人是在2017年元旦后获批的首套房按揭贷款,执行利率最低为基准利率的0.9倍,实际利率为4.41%;如果是在2018年获批的首套房按揭贷款,执行利率为基准利率上浮10%,实际利率为5.39%。也就是说,如果有了闲钱,在资金滚动理财、不出现长时间空档期的前提下,投资银行理财产品的收益率追不上近两年的房贷利率。

综合上述数据来看,对于更早获批(彼时房贷利率还有八折、八五折,甚至七折优惠)的购房者来说,房贷优惠利率可谓相当划算。

在北京工作的王女士对《证券日报》记者表示:“以前总觉得无债一身轻,有闲钱就想着还贷款,现在观念有了转变。我前几年获批的贷款利率是基准利率的八八折,跟最近银行理财产品收益率基本持平。不过,如今房贷收紧,优惠利率申请不易,我不打算提前还款。”

家住北京市海淀区的王先生则计划着提前还款:“我的投资策略比较保守,多数闲钱都用来投资风险较低的银行理财产品和存款,今年年终奖到手后没找到合适的理财产品,想申请提前还贷,减轻一下还款负担。”

《证券日报》记者在朋友圈针对“是否计划将年终奖提前还房贷”做了个小调查发现,多数获批优惠商贷利率以及公积金贷款的购房人都表示:“且贷且珍惜,不考虑用年终奖提前还款”。

部分银行

提前还款收手续费

当然,也有部分手头宽裕,找不到合适投资途径的贷款人,想申请提前还贷减轻一下还款负担;还有近期有房屋置换需求的购房人,考虑提前还款。

《证券日报》记者咨询北京地区多家银行了解到,办理提前还款,贷款人有可能需要支付违约金。同时,本报记者了解到,每家银行的收费标准并不一样,甚至即使同一家银行的不同支行,操作也有细微不同。

以某外资行为例,该行贷款后1年-2年内提前还款(一次全部还完),银行将收取本金的2%人民币(最低20000元)作为违约金;2年-3年之内提前还款,银行将收取本金的1%人民币(最低10000元)作为违约金;3年之后,无违约金;如果是部分提前还款:贷款后1年-2年之内,银行将收取还款额的2个月的利息作为违约金(最低4000元);2年之后,无违约金。

某国有大行则规定,贷款不满1年提前还款,收取提前还款额的3%作为违约金;贷款1年-2年提前还款,收取提前还款额的2%作为违约金;贷款2年-3年提前还款,收取提前还款额的1%作为违约金。

一般来讲,商业银行收取违约金的期限不会超过3年(还贷期限),期限过后,违约金会取消或逐渐减少。

还有银行还贷满1年后不收取违约金。例如,另一家国有大行只要还贷满1年,提前还款就不收取违约金,但该行规定提前还款金额的下限为每月还款额的6倍,并且金额必须是1万元的整数倍。

值得一提的是,在《证券日报》记者咨询过程中,多位银行工作人员建议,与近期银行理财收益率做对比,对于房贷利率享受了八七折和更低折扣优惠的购房人而言,提前还款并不划算。如果购房人确实打算提前还款,可以向贷款银行咨询提前还贷的申请时间、最低还款金额以及其他所需要准备的资料。

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