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拆解银行新增信贷投向:七成投向公司 房贷增速踩刹车

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银行2017半年报透视

2016年上半年,新增个人贷款中住房按揭贷款占比高达91.43%;而今年上半年这一比例为51.40%。在房地产调控的要求下,多数商业银行房贷新增比照去年同期不得新增,新增按揭增速已经明显下滑。四大行上半年新增按揭12361.42亿元,去年这一规模为13790.38亿元。

随着半年报披露收官,银行贷款投向秘密揭晓。21世纪经济报道记者梳理26家银行半年报发现,银行业的信贷结构出现显著调整。

上半年26家上市银行(A股25家+H股邮储银行)新增贷款总额53355.57亿元。在国家加大房地产市场调控、引导金融服务实体经济的背景下,上半年房贷狂飙的情况已有所回落,个人住房按揭贷款新增规模19123.21亿元,在个人贷款中仍占据半壁江山,在全部新增信贷规模中占35.84%。去年上市银行(15家A股上市)这一数据为20029.03亿元,占比达46.58%。

此外,对公贷款新增规模38679.22亿元,在近两年的新增贷款中占比首次过半达到72.49%;去年同期,这一数字为17958.54亿元,占比41.76%。

房贷下降,消费贷崛起

作为银行业务的“稳定器”,上半年新增个人贷款28625.86亿元,占比53.65%,与去年同期占比相当。不过其结构发生了重大调整。

2016年上半年,新增个人贷款中住房按揭贷款占比高达91.43%;而今年上半年这一比例为51.40%。在房地产调控的要求下,多数商业银行房贷新增比照去年同期不得新增,新增按揭增速已经明显下滑。四大行上半年新增按揭12361.42亿元,去年这一规模为13790.38亿元。

某国有银行西北地区分行人士介绍,总行今年对房贷新增额度卡得很紧,在需求猛增的情况下各地额度有限,一般当月额度在月初两天内就已经放完,因此后续申请都要排队等额度。“很多楼盘开盘后都在等放款,有些要等上半年。”

宁波银行个人贷款新增49.57亿元,住房贷款新增减少0.97亿元。一位宁波银行人士介绍,房贷业务利率优势不大,该行希望把信贷资源投向收益更高的项目上。

额度紧张的同时按揭贷款利率八五折、九折等优惠已经基本绝迹。目前,首套房贷款利率不低于基准利率,二套房为1.1倍执行,部分地区甚至上浮1.2倍。

另一方面,消费贷款越发受到重视。一位大行江苏地区人士介绍,该行当前个人贷款力推个人信用贷款,针对代发工资客户开白名单提供快贷。“即便控制规模,信用贷款新增也相当快。”

“我已经接到好几家银行打电话问要不要信用贷款了。”华南某股份行员工介绍,现在几家银行的方向都是做大零售,小对公。“我们对公人员现在都要求去做信用卡。”

西南某城商行人士也介绍,该行当前对于消费贷款更为青睐,相较于基准利率的房贷业务,消费贷利率普遍上浮30%-40%。

21世纪经济报道记者注意到,平安银行和中信银行在个人新增贷款上表现突出。平安银行上半年个人住房贷款新增392.5亿元,个人消费贷款新增456.27亿元,个人信用卡新增268.74亿元,个体经营贷款新增43.4亿元。

中信银行上半年新增个人贷款1756.91亿元,占新增规模82.42%。中信银行副行长方合英在业绩发布会上介绍,该行信贷资源重点向资本占用及风险相对较低的个人贷款倾斜。当前消费升级对个贷需求较大,零售贷款定价相较新发生的对公贷款有较高收益率。

基建猛增拉动对公,票据成鸡肋

在此前宏观经济增速下滑、企业风险逐步暴露的情况下,多家银行对公贷款态度谨慎。这一情况正在发生改变,2017年上半年新增公司贷款占新增贷款比例超过50%的上市银行达22家,其中无锡银行、吴江银行、张家港行、上海银行、农业银行、江苏银行占比均超过100%。

在新增规模上,工商银行和农业银行突出,分别达7869.47亿和7225.92亿元,中国银行、建设银行、邮储银行随后,分别为5089.56亿、4833.37亿、1891.67亿元。

公司贷款为何突飞猛进?工行半年报显示,中短期公司类贷款增加3000.93亿元,主要是国内经济出现回暖迹象,生产经营者短期融资需求上升。中长期公司类贷款增加4868.54亿元,主要对接国家重点领域和项目。具体方向上,交通运输、仓储和邮政业增加1273.93亿元,主要是上半年公路行业投资快速增长,租赁和商务服务业贷款增加1273.02亿元,水利、环境和公共设施管理业贷款增加1269.04亿元,为支持重大水利环境和市政设施项目建设。

建行基础设施行业贷款新增3277.67亿元,占新增公司贷款比例达67.81%;邮储银行称重点投向电力、交通、城市基础建设等领域;农行则是加大对棚户区改造、城市基础设施建设、交通设施、公用事业等领域信贷支持力度。

21世纪经济报道记者注意到,此前在新增贷款中占据一席之地的票据贴现业务,在上半年出现大幅下滑。比2016年末余额减少13949.6亿元。记者统计的26家银行中,除交行、中信小幅增长外,24家票据贴现业务出现萎缩。

“现在票据贴现价格都很高,而且监管越来越严,我们都不爱做了。”一位股份行业务人士告诉记者。以前票据业务价格优惠,而且电票贴现不用发票合同可以加速流通。但当前监管加大对贸易背景的审核,时常会核查以前业务的发票有没有注销掉。“我们现在都不敢接陌生客户拿来的票据贴现。”

农行半年报披露,票据业务平均收益率下降47个基点。规模缩减是调整信贷投放结构,压缩票据融资规模,优先保障实体贷款需求。

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